随着我国人口老龄化进程持续加速,人口老龄化已从“适度老龄化”迈入“中度老龄化”新阶段。发展银发经济,既是积极应对人口老龄化的国家战略、满足银发群体美好生活需要的必然要求,也是满足亿万老年人的福祉的迫切需要。在“十五五”规划中,推动银发经济从规模扩张向内涵式增长转变,需从产业升级、需求激活与治理优化三个维度系统推进。

　　聚焦产业结构升级,构建全链条融合的供给体系

　　供给侧结构性改革是推动银发经济高质量发展的核心抓手。当前,我国银发经济供给侧存在的结构性矛盾较为突出,主要表现为产业形态较为初级、细分市场发育不足、产品与服务同质化严重,高品质、个性化、智能化供给短缺。“十五五”时期,需立足科技创新与产业融合,推动银发经济产业结构优化升级,构建“制造业+服务业”“传统产业+新兴业态”的全链条融合供给体系,提升供给质量与效率,实现供给与需求的精准匹配。

　　加快供给侧结构性改革,推动制造业与服务业深度融合,打造高端化养老产品供给体系。养老制造业是银发经济的基础支撑,当前我国养老产品仍以基础型、低端型为主,智能型、品质型产品供给不足,难以满足新一代老年人的品质化需求。“十五五”时期,需依托人工智能、生物医药、新材料、大数据等前沿技术,加大养老产品研发投入,推动养老产品从“基础型”向“科技型、品质型、个性化”迭代升级。一方面,聚焦老年健康需求,加快智能康复辅具、可穿戴健康监测设备、老年功能性食品等领域的研发与产业化,重点突破智能护理机器人、远程健康监测系统、无障碍出行设备等关键技术,提升产品的智能化水平与安全性。另一方面,推动养老产品制造业向精细化、个性化转型,结合老年人的生理特点与消费偏好,开发定制化养老产品,满足不同年龄、不同健康状况老年群体的差异化需求,例如针对失能失智老人开发的智能护理床,提升护理效率与老人舒适度,为老年人提供多元化养老保障服务。

　　聚焦有效需求释放,完善多层次可持续的支付体系

　　需求侧的有效激活是银发经济实现良性循环的关键支撑。当前,我国老年群体消费潜力巨大,预计到2050年老龄人口的消费潜力将增长到106万亿元左右,但消费潜力未能充分释放,深层次原因在于老年群体支付能力分化、消费预期不稳定、适老化消费环境不足以及市场信息不对称等问题。“十五五”时期,需参照国家健全多层次社会保障体系的要求,从提升支付能力、改善消费环境、引导消费观念三个方面协同发力,完善多层次可持续的支付体系,推动老年群体潜在需求向现实消费转化,激活银发经济需求动能。健全多支柱养老保障体系,提升老年群体支付能力。支付能力是释放老年消费潜力的基础,当前我国老年群体的支付能力主要依赖基本养老保险,而基本养老保险保障水平相对较低,难以满足老年人高品质养老需求,同时企业年金、个人养老金等补充养老保障发展滞后,导致老年群体消费能力不足、消费预期不稳定。“十五五”时期,需加快构建“基本养老保险为基础、企业年金为补充、个人养老金为支撑”的多支柱养老保障体系,不断提升老年群体的支付能力与消费信心。一是巩固第一支柱,完善基本养老保险制度,健全基本养老保险全国统筹机制,逐步提高城乡居民基本养老保险基础养老金水平,扩大基本养老保险覆盖范围,确保老年群体能够获得稳定的基础养老收入。二是壮大第二支柱,扩大企业年金、职业年金覆盖范围,简化企业年金建立程序、灵活调整缴费比例,鼓励中小企业、民营企业建立企业年金。三是做实第三支柱,大力发展个人养老金制度,优化个人养老金产品供给,扩大个人养老金缴费额度,通过税收优惠、财政补贴等政策工具,鼓励居民将储蓄转化为长期养老资产,提升老年期支付能力。

　　聚焦治理效能提升,构建多元协同的制度环境

　　治理体系优化是推动银发经济高质量发展的重要保障。银发经济横跨制造业、服务业、金融业、教育业等多个行业领域,涉及民政、卫健、发改、市场监管、金融监管等多个行政管理部门。当前银发经济的健康发展存在顶层设计不完善、监管机制不健全等问题。推动银发经济高质量发展,本质上要求提升治理体系的整体性与协同性,构建“政府引导、市场主导、社会参与”的多元协同治理格局,为银发经济发展提供高效的制度保障。

　　强化顶层设计的系统集成,厘清多元主体职责边界。“十五五”时期,需进一步完善银发经济发展的顶层设计,明确政府、市场、社会在银发经济发展中的职责定位,实现协同发力、各尽其责。首先明确政府的兜底保障与引导职责,政府重点承担基本养老服务的兜底保障职能,加大对普惠性养老服务的投入,推进养老服务设施建设。其次发挥市场在资源配置中的决定性作用,充分释放市场活力,鼓励各类市场主体参与银发经济领域的产品研发、服务供给、产业运营等,推动养老产品与服务的市场化、多元化发展,满足老年人个性化、品质化的需求。最后还需引导社会力量积极参与,鼓励社会组织、公益团体、志愿者等参与养老服务,开展老年志愿服务、精神慰藉、健康咨询等活动,构建“政府+市场+社会”的多元协同养老服务体系,形成全社会共同参与银发经济发展的良好氛围。同时也需要健全监管机制与政策保障体系,营造良好发展环境。“十五五”时期,需进一步完善银发经济相关政策法规与监管机制,为银发经济高质量发展提供制度保障。一是完善政策支持体系,加大财政、税收、金融等政策支持力度,降低企业运营成本,激发市场主体活力。二是健全标准体系,制定和完善银发经济相关产品和服务标准,提升行业规范化水平。三是强化市场监管,严厉打击虚假宣传、欺诈销售等违法行为,维护老年消费者合法权益。通过制度创新和监管优化,为银发经济高质量发展提供坚实的制度保障。

　　银发经济的高质量发展是构建新发展格局、培育新经济增长点的战略机遇。推动银发经济高质量发展,既要注重“量的积累”,更要注重“质的提升”;既要立足当前,破解发展中的突出问题,补齐发展短板;也要着眼长远,完善顶层设计,构建可持续发展的长效机制。不断提升银发经济发展质量与水平,不仅有助于实现老年群体对美好生活的向往,也将为经济社会高质量发展注入新的动力。