“‘看病贵、看病难’是目前医疗领域存在的普遍问题,对儿童群体,这一问题更为严重。”全国政协委员,祈福集团副董事长、祈福生活服务主席兼CEO孟丽红在今年两会期间提议,要完善儿童保障体系,逐步建立统一的儿童社会医疗保险制度。

　　孟丽红表示,儿童由于生长发育的特殊性,其免疫系统功能尚不全面,免疫力低、患病率高、医疗需求较大。目前中国并未专门出台针对儿童的社会医疗保险制度,对于儿童医疗保障制度缺乏整体性的规划。各地的儿童医疗保障现状参差不齐,仅有部分城市提出保障儿童的相关制度。同时我国普遍存在的问题是对于儿童医疗保障以住院、急诊大病为目标,而对于普通的门诊费用,大部分地区一年内能报销的总限额非常少。

　　在记者的采访中也发现,多数家长确实都在苦苦寻觅儿童门诊医疗保险。家住北京的何女士对记者说,家里小宝贝的身体比较弱,抵抗能力比较弱,出入医院的次数不免比较多,购买一份儿童门诊医疗保险成为迫切的问题。

　　然而不但儿童医疗保险制度不完善,就连商业儿童保险也严重缺失。记者从多家商业性质的保险公司了解到,多数保险公司均认为儿童的医疗保险应先考虑重疾和意外医疗方面保障性的保险。市面上儿童医疗保险产品多数均以重疾保险、意外保险以及儿童教育险为主,门诊医疗保险严重空缺。儿童门诊医疗保险“一险难求”已经成为许多家长的一大头疼事。

　　国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受《经济观察报》记者采访时认为,目前儿童医疗保险是纳入在城乡居民保险里,基本医保是涵盖的,但问题在于目前保障水平十分有限。目前儿童、老人、女性以及所有群体的门诊在城乡居民保险里都是一个问题。这背后折射出当前社保制度里门诊还没有普遍地得到统筹,反映出制度的缺陷,同时可报销的商业保险极少,以及门诊的商业保险基本不敢推出。“要对统一的医疗保障体系本身进行完善,由于儿童、老人等群体发生疾病的概率高、受关注度高、问题更加突出,在整体改革的时候考虑到儿童的特点、老人的特点,适应不同群体的特点。”朱俊生说。

　　儿童门诊医疗保险“一险难求”

　　中国有2.71亿儿童人口,占中国人口总数的20%,儿童是家庭的核心,承载着家庭与社会的希望,儿童的健康成长关系到家庭幸福、社会稳定和国家的未来。

　　当前中国的基本医疗保险制度正在不断的改革,十九大报告提到“健康中国战略”,《中国儿童发展纲要(2011-2020)》将“完善覆盖城乡儿童的基本医疗卫生制度,提高儿童身心健康水平”作为儿童发展的主要目标。

　　但孟丽红表示,由于儿童群体的特殊性,现有的医疗保险制度未能妥善解决其所面临的医疗问题。

　　业界专家认为,尽管医保政策在改革过程中逐步增加了覆盖范围,不少地区都将少儿纳入了基本医保范围,但社会医保“低保障、广覆盖”的特征决定了其保障限制多、用药种类覆盖少等特点,尤其是各种新式诊疗手段、新型特效药物,不仅非常昂贵,而且均属于自费范畴。

　　朱俊生对记者表示,城乡居民保险目前有些地方在做门诊统筹的试点,但可能没有全面铺开,所以儿童门诊在城乡居民保险当中不能得到有效地报销。

　　正是受限于当下的中国基本医疗制度对于少儿医疗保障状态之低,为了弥补社保的缺陷,许多家长不得不考虑选择一些商业性质的少儿医疗保险,但即便是商业保险,目前也不尽人意。

　　记者近日在向日葵保险网注意到,有家长询问怎样可以为自己3岁的女儿买份主要用于报销门诊费用的医疗保险,有哪些相关产品。

　　多家保险公司均回应称,目前来看,没有哪个保险公司会有儿童门诊医疗保险的险种,有的保险公司只是对于儿童意外医疗门诊是可以报销的,但是疾病类的门诊是不能报销的。还有极少数保险公司的疾病医疗险会附带住院前后所造成的门诊费用报销。

　　孟丽红表示,儿童具有患病率高、患病快,且一般多为常见的疾病等特点,并不需要住院治疗,门诊疾病才是儿童主要面临的问题,也是家庭的一项重要开支;即使是对于需要住院治疗的大病,大部分地区现有的医保制度一是报销限额,二是报销比例并不高,这就意味着家庭仍然需要自己承担大部分费用。

　　多数家长向记者表示,越来越多的家庭愿意生二胎,两个孩子的情况下,患病就诊的频率更高,家庭花费也更多,对于少儿医疗保险的诉求就更加强烈。

　　中国人寿保险(集团)公司个险部业务经理陈英在接受经济观察报记者采访时认为,儿童门诊医疗保险的严重缺失,不排除因报销次数频繁以及利润等因素,未来商业性质的儿童医疗保险很大程度上可能还是侧重于重疾险和意外险。

　　在朱俊生看来,商业医疗保险针对儿童的可报销类险种比较少,如果把门诊涵盖在内的话可能利润就低了,这背后反映出保险公司目前对医疗风险费用的控制不是很有利,与当前整体医疗服务的大环境有关。公立医院主导,整体医疗卫生方面的改革以及药品流通方面都相对比较滞后,中间的乱象也比较多,商业保险公司很难介入医保服务过程去有效地控制费用。

　　“只有医疗卫生更具竞争性,而不是像现在的垄断性,保险公司之间才能形成各种各样的合作,保险公司也会比较好地控制医疗服务费用的风险,这样才便于保险公司推出好的创新的产品。而目前保险公司其实也看到了有需求点,但如果风险控制能力没有到位的情况下,是不敢冒然去做的,这与外部环境有很大的关系。”朱俊生说。

　　专家呼吁未来应以家庭为单位参保

　　在朱俊生看来,目前儿童医疗保险保障制度的缺乏与不公平,与整体保险制度有关,儿童医疗保险的纳入范围不合理,并反映出居民保险的投资机制、投资结构的问题。同时呼吁应从老百姓消费者的角度实现家庭参保制。

　　“我们所提到的报销,都需要钱,资金从哪来,所以从投资机制上要做一些改革是比较重要的。”朱俊生认为,儿童是纳入在城乡居民保险里,而城乡居民保险很大的问题在于投资水平低。城镇职工是根据工资基数有动态调整机制,每年社保基数都往上调,但城乡居民每年是以政府文件的方式缴几百元钱,没有动态调整机制,这就反映出投资水平比较低。其次城乡居民投资结构与城镇居民也不一样,城镇职工是雇主和雇员分摊,全国大部分地区是雇主缴百分之八,雇员缴百分之三。而含有儿童保险在内的城乡居民保险是财政补贴一部分、家庭出一部分,财政出大头、家庭出小头,这个投资结构是有问题的,财政现在的压力比较大,投资水平有限,使整体投资水平受到局限。

　　“目前现状是家庭里面家长在城镇职工保险里,而儿童不含其内,这是有问题的。这就造成了家长不生病,但个人账户里积攒了很多钱,而孩子生病了,家长账户的钱却不能给孩子用,这是个很奇怪的制度特点。是把孩子推到了另外一个制度,而在另外一个制度里的保障水平又低于家长目前的保障制度水平。”朱俊生呼吁,未来的制度结构应实现以家庭为单位的全家参保,儿童自动涵盖其内,这样才能极大提高保障水平。未来需要制度的整体设计,目前制度是按照职业身份,而不是以家庭为单位。但从老百姓的消费角度而言,以家庭为单位的参保是最好理解的。