近日两会期间记者会上，银监会主席尚福林表示，发展民营银行受到民间资本的高度关注，2014年试点的5家民营银行总体运行平稳，为传统的市场带来新的活力，由于民营银行数量规模较小，整体效果还不明显，但取得了较好反响，到2015年末五家行资产规模达794亿元，负债651亿元，各项监管指标达标。

　　对于新设民营银行，到目前为止按照积极审慎的原则推进试点工作，目前已经有12家进入论证阶段，下一步将推进政策辅导和与政府的会商等工作，后续还将按照成熟一家批准一家的原则推进新设的工作。

　　这是继去年6月银监会发布《关于促进民营银行发展的指导意见》以来的又一实质性进展，预示着我国第二批的民营银行即将横空出世。

　　民营银行面临的挑战

　　民营银行从正式营业起便会直接面对整个银行业大大小小的竞争对手，民营银行从客户、渠道、产品、风控、科技等多方面都面临从无到有的发展过程。

　　无论民营银行的定位是什么，离开客户银行发展就是无本之木，而客户群体的发展本身会依赖于银行服务渠道及提供产品等因素，民营银行因为受制于成本等因素影响，短期内不可能迅速形成规模化的网点服务渠道，而没有网点的银行从另一个层面会直接影响客户对于银行品牌的观感和认知。

　　就民营银行的产品而言，先不说丰富的产品体系，即使是推出一款独立自主的理财产品就有可能一个不小的挑战，这背后离不开风控和科技的基础支撑。

　　传统专家式的风控审核体系可以在短期内维系民营银行脆弱的风险承受能力，却无法应对业务规模化发展后的风控压力，线上风控能力的打造虽能弥补这一缺口，由于数据的缺失做起来却很不容易。

　　这些都依赖于银行科技能力的发展水平，科技将从民营银行筹建到后续发展一直发挥重要作用，从核心银行系统建设推动银行账户体系及存贷款基本产品落地、从银行最根本的支付通路建设到银行各条线的业务系统搭建、从银行自主数据中心搭建到银行经营数据的落地存储，银行科技体系发挥着不可替代的作用。综上所述，新兴民营银行在各方面面临的挑战和短板将长期影响银行服务能力的提升。

　　民营银行互联网发展模式的选择

　　民营银行因不同的股东资源、区位环境、经营团队等因素造就了不同基因，其基因决定优势将和劣势并存，其发展也必然是扬长避短的过程，所以常态化发展的民营银行需要具备弯道超车的能力才能避免卷入同质竞争的逆流。

　　新兴民营银行在银行传统服务能力方面与大中型银行间的差距将长期存在，未来在银行传统服务能力方面将是一个长期追赶的态势，这一领域形成弯道超车的可能性微乎其微，直白一点讲，民营银行的金融产品及传统风控能力想短期内超越国有大行或股份制商业银行是不现实的。在全球信息化高速发展和“互联网+”国家战略的双重背景下，互联网给民营银行弯道超车留下了想象空间，民营银行的互联网能力的打造如今已无争议，其核心是从哪打造，怎么打造。

　　纵观银行业信息化发展历史，从网上银行、手机银行到时下流行的直销银行，无不体现银行互联网化发展中的印记。

　　伴随银行业业务种类和网点不断发展扩张，面向银行网点的客户群体不断增加，为将大量网点的标准业务线上化运行，诞生了传统的网上银行，随后移动终端的普及，大量原来使用网上银行的客户逐渐主动或被动地转向手机银行。

　　主动是因为自身使用习惯的变化，被动是因为银行大量围绕手机银行推广的绩效考核体系促使银行网点向客户推送了大量的手机银行APP的下载建议，所以网上银行和手机银行的本质是存量客户的服务线上化以及服务渠道不断迁移，为银行业网点分流了标准业务，提升了网点的产出，目前国内大部分银行已经具备了较完备的网上银行及手机银行服务体系。

　　国内直销银行的兴起，直接方便了非本行客户购买本行的理财产品。它对于争夺异地、跨行的中等收入客群效果明显，所以受到异地分支机构发展限制的大量城市商业银行陆续推出了各自的直销银行服务。

　　目前国内主流直销银行产品集中在储蓄和理财，理财产品以对接基金公司的货币基金或其他基金产品为主。国内直销银行其实是网上银行或手机银行无法满足零售客群便捷理财这一垂直场景的产物，受制于大而全的网上银行和手机银行发展思路，很多垂直领域的银行服务的功能缺失或者体验欠佳。

　　目前国内直销银行的发展，对外面临产品和服务同质化的问题，对内面临来自其他部门和条线的阻力，因为直销银行也在银行内部分流客户和存款等资源。

　　而国外直销银行案例有很多值得借鉴的地方，首先是荷兰的ING Direct，它通过在当地提供高息储蓄账户打开市场，以线上为主的运营模式，对客户提供简介的产品组合，在线下设立少量的品牌体验店，通过体验店中金融顾问与客户的实际交流沟通推广ING Direct的品牌。mBank是来自波兰的直销银行，重点关注20-35岁年轻客群，以提升客户体验为目标推出了一系列在线的快捷和创新的服务，比如通过推出24小时在线视频客服、15分钟在线快速发放个人无抵押贷款、通过facebook账户转账等服务，将一流的“感官和视觉”体验作为成功的关键因素。

　　所以网上银行、手机银行或国内直销银行模式都是在国内银行业特定发展阶段下的产物，对于无客户、无产品、无渠道、无品牌知名度的新兴民营银行，不应该将网上银行、手机银行、直销银行作为标准互联网发展路线，从投入产出角度而言，这个发展路线很可能导致“放长线却钓不到大鱼”结果。所以我们提出民营银行应该在新起点、新阶段寻找弯道超车的新路径。