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加息预期下缩短存款存期 关注随利率浮动产品

2009-12-10 12:19   来源:

    在大多数人看来,去银行存钱最简单,没什么窍门可言。事实上,即使是简单的存款也有多种方式,尤其在目前存在较强加息预期的情况下,更是要算一笔存款的细账。 

    >>专家支招 

    加息预期增强存期不宜过长 

    自今年下半年以来,市场上的加息预期一时变得很强烈,并且已有复苏情况较好的国家率先实施。今年10月,澳大利亚央行在20国集团中率先加息,并在10月6日和11月3日分别加息25个基点。虽然日前召开的中央经济工作会议仍强调实施适度宽松的货币政策,但基于经济复苏的加息预期仍然存在。  

    银行理财经理表示,定期存款在存期内遇有利率调整,按存单开户日利率计付利息。因此,在可能加息的情况下,应适当缩短存款期限,以便随时进行调整。 

    >>个案分析 

    阶梯法存储闲钱 

    案例:王先生手头有3万元闲钱,近期没有用款计划,但又无法预期什么时候会用到,所以很难确定存款期限。  

    理财经理表示,阶梯式的分拆存储法比较适合王先生。假设王先生将3万元全部存为3年期定期存款,但2年后要动用其中的1万元钱,则只有到期的2万元能获得3年期定期存款利息。  

    如果采取阶梯式的分拆存储法,王先生可将3万元平均分拆成3笔存款,分别存1年期、2年期、3年期的定期储蓄1万元,1年后将到期的1万元再存3年期,以此类推,则3年后王先生持有的全部是3年期存单,但每年都有1万元的存单到期。这种存储方法既能应对储蓄利率的调整和临时用钱需求,又可获得3年期定期存款的较高利息。  

    在金额的分配上,还可采取递增或递减方式。假设王先生1年内用钱的可能性较小,而2-3年后用钱的可能性较大,就可采取递增的方式,1年期的存5000元,2年期的存1万元,3年期的存1.5万元。 

    5万以上可选通知存款 

    案例:王小姐准备了20万元现金,计划在60天后作为买房的首付款。由于存期不够3个月,只好放在活期账户里。  

    招行北京分行客户理财经理表示,上述这种情况,如果采用通知存款方式,在不影响流动性的同时,还能增加利息收入。以王小姐为例,20万元存2个月活期的利息收入是(200000×活期利息0.36%/360)×60=120元。如果改存7天通知存款,就可获得1.35%的利息,利息收入为(200000×1.35%/360)×60=450元,是前者的3.75倍。  

    理财经理表示,不少银行的通知存款都已实现了自动转存,客户可以获得复利收益。此外,通知存款提前支取时只损失当期(1天或者7天)的利息。 

    每月设定自动转存 

    案例:李太太家庭月收入1万元,每月生活支出5000元,盈余5000元,以往李太太总是每3个月跑一趟银行,将盈余的钱全部存为一年期定期存款,因此在每个季度的前两个月的时间里,盈余的钱只能获取活期利息。  

    理财经理表示,李太太可以利用银行的起点触发性自动转账功能,进行连月存储,每月自动将盈余的5000元钱存为1年期定期存款。这样的话,李太太不但可以享受更高的利息,而且流动性也大大提高,因为一年后,李太太每月会有一张存单到期,如果临时有用款需求的话,就可以支取到期的或者近期的存单,将利息损失减少到最小。  

    据悉,目前许多银行都有起点触发型自动转账业务,只要客户与银行签订一个理财协议,当客户指定的转出账户的可用余额大于客户约定金额时,银行将根据客户要求,自动从该账户中转出固定的金额(或在账户中只保留一定的金额,其余金额转出)到指定账户中。 

    >>投资重点 

    关注随利率浮动产品 

    招行理财经理表示,在强烈的加息预期下,投资者应该多关注收益可随利率浮动的产品。在这类产品中,首屈一指的就是货币市场基金,这类基金的配置重点可以是央票、同业存款利率等资产,及时把握利率变化及通胀趋势,获取稳定收益,因此具备防范通胀的作用。与之相反,债券类产品就不具备利率同步浮动的功能。在通胀来临时,央行加息使市场利率上升,同时也会导致债券价格下跌,因而债券类产品包括纯债券型基金、挂钩债券的理财产品都无法享受到加息带来的收益。  

    货币市场基金风险较低、流动性较强,同时收益也高于同期的活期存款利率,一般年化收益率为2%-3%。货币市场基金的申购、赎回几乎与活期存款一样灵活,客户如果有需要,只要在营业时间内提前一天递交赎回申请,一般隔天赎回款就能到账,而且没有任何手续费。因此特别适合对资金流动性需求强烈的投资者。 

    用存款规则“利滚利” 

    百姓日常生活中每月节余的闲钱可以考虑用每月一张定期存款的方式来“滚雪球”。日后,急需用钱的时候随时都可以取出当月到期或者利息损失最小的一张存单,日后积少成多也能累积形成一笔不小的本金加利息的“意外收获”。  

    银行理财专家介绍,大笔资金在手时,还可将存本取息与零存整取这两种储蓄方式结合起来,实现“利滚利”的理财方式。以5万元为例,将其用存本取息方法存入,一个月后取出利息,存入另一个零存整取的账户,以后每月如此操作,可获得二次利息,不过这种方式需要每月跑一次银行。  

    有业内人士指出,银行存款适合作为任何群体理财资金配置的“必选项”,强制储蓄则可适度“中和”高风险理财品种的风险。在家庭存款组合中,可将每月节余部分强制存款,不动的部分按比例存为中长期存款得到利息收入。 

 
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