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玩转信用卡理财N种方法

2009-08-24 15:05   来源:

  玩转信用卡理财N种方法

  由于信用卡透支,曾在两年前欠下银行7884元的南京市民王超,忽有一日被银行一纸诉状告上法庭,这让他大吃一惊。然而,更让他吃惊的是,当初欠下的这笔钱,如今算上本、息、复利和滞纳金,已经利滚利变成了35478元!

  虽然在南京市白下区人民法院审理的此案因王超的代理律师以银行无权收取复利和滞纳金为由出现了峰回路转,但是,不可否认,在银行铺天盖地推销信用卡的今天,有很多人像王超一样,正消费着超出自己承受能力的信用卡。

  【“卡主”范本】

  “没让银行赚过一分利息”

  身为白领一族的陆先生,是位理智消费者。他坦言,在自己使用信用卡的两年,还没让银行赚取过一分利息。

  “不要用太多信用卡,我自己只办了两张,一张是和自己工资卡挂钩,另一张在家附近就有还款网点。”陆先生说,他之所以选取这两家银行的信用卡,还款方便是个很重要的因素。

  陆先生介绍说,这两张卡的还款日,一个在10日,一个在29日,正好错过半个月,“前半个月用29日还款的这张信用卡,后半个月用10日还款这张,就可以享受到最长的免息期。”

  而在消费的时候,陆先生表示,超过5000元的贵重物品,他会选择分期付款,只需支付一定金额的手续费。而且,陆先生还养成了记账的好习惯,他经常会检查自己的欠款额,每个月他都能全额还清。由于陆先生的良好信用记录,银行已经多次为陆先生提高信用额度。

  【“卡奴”素描】

  常把卡刷爆的“卡奴”

  与陆先生完全相反,刚刚工作满一年的朱小姐,可以说是位典型的“卡奴”。她不仅每个月要付给银行至少两三百元的利息,而且时常拿着信用卡的催款单急得焦头烂额。

  “我从大学二年级就开始用信用卡了,最开始纯粹是被银行的小礼品吸引过去的。”朱小姐到现在已经手持多卡,总额度为她每月工资的三倍。

  虽然有多年用卡经验,但朱小姐并不明白免息期是怎么回事。不仅如此,因为难以控制自己的购买欲望,她常常把卡刷爆,导致每月只能还上最低还款额。“有时欠太多就只好不还,或者还一部分。”朱小姐尴尬地表示,这不仅让她背负了沉重的利息,并且资信情况受到严重影响。

  “感觉最明显的一次,本来准备临时提升信用卡额度,结果被所有银行拒绝了。”朱小姐在谈到准备将来申请贷款买房的时候,更是十分担心。

  “用信用卡免息期,掘到牛市第一桶金”

  信用卡的还款免息期,给万先生带来资金腾挪的时间和空间。万先生先用自己的两张信用卡金卡支付了高达近6位数的婚宴费用,然后将收到的所有礼金全部投入股市

  某公司白领万先生(化名)今年三十出头,其貌不扬,却是家庭理财的一把好手,他充分利用信用卡理财而实现家庭财富增值的故事在其朋友圈中已成为传奇。日前,万先生讲述了他的信用卡理财故事。

  盯上结婚收来的礼金

  由于万先生本科和研究生阶段的专业均为投资经济,因此万先生历来非常重视理财,而早在学生时代的他就已投身股市。

  2006年4月,而立之年的万先生终于与相恋多年的女友成婚,此前万先生将多年的积蓄全部投入了婚房的购买、装修以及婚礼的筹办,尽管此前万先生就已感觉股市见底、新一轮牛市已开始,但苦于手头已无余钱,投资一事只能暂罢。不过,婚礼举行即将收到的为数不菲的礼金让万先生看到了投资股市的本金来源。

  按照原计划,这笔礼金将主要用于支付数额不菲的婚宴费用,在支付后实际余额仅为2万多元,万先生显然对此并不满足,这时候,万先生想到了信用卡的透支功能。

  【“卡住”欲望】

  划卡时你想到这些了吗?

  光大银行上海分行银行卡业务部负责人郭风谈到,一定要根据自己的消费计划、承受能力和购买力,来确定所持有信用卡的总额度。

  灵活使用免息期,是一个省钱的好办法。郭风介绍说,如果一张信用卡的账单日是本月1日,还款日是次月20日,那么在本月2日消费的话,到次月还款时就可以享受长达约50天的免息期,不必承担银行的任何利息。

  鉴于很多“购物狂”常常出现透支过度的情况,以致每月只能还上最低还款额,郭风表示这并不损害个人的资信记录,但每月只还最低还款额,确实需要支付一笔高昂的利息费用。“如果在还款日的前30天消费了1万元,那么利息的算法是,10000乘以日利率万分之五,再乘以30天,即为150元。”

  如果客户需要买车、电器等大件物品,郭风建议使用分期付款功能。

  郭风告诉记者,人民银行有一个征信系统,凡是在银行有借贷业务的客户,都会在该系统上有记录。

  “该系统的报告,是各家银行做个人业务的重要参考标准。”郭风表示,如果一个客户经常当月不还,或者连续几个月不还,他的信用记录会被该系统认定为不良。他在所有银行都很难申请到贷款,个人经济活动也会受到明显影响。

  定好了风险投资底线

  万先生也表示,他当时的做法其实还是有很高的风险,一旦股市投资出现大幅亏损则将严重影响他的家庭经济情况。不过,他当时也对这个计划作过风险评估。一方面当时股市的上涨趋势较为明显,同时他也对自己的操作水平较有信心;另一方面出于风险控制的考虑,当时他与妻子商定一旦亏损达到10%即清仓离场,最多就是损失婚礼礼金原本盈余的部分。

  万先生表示,其实他还给自己留了一条最后的退路,那就是一旦股市被套还可以每个月只还最低还款额来缓解资金压力。

  抓紧免息期赚了500%

  一般信用卡都有最少20天、最多50天的还款免息期,这对于万先生来说就有了资金腾挪的时间和空间。万先生先用自己的两张信用卡金卡支付了高达近6位数的婚宴费用,然后将收到的所有礼金全部投入股市。由于其实际只有35天的免息期,万先生凭借自身多年的投资经验主要采用短线操作方法,在当时大盘的牛市氛围配合下,王先生在短短一个月的收益率达到53%。万先生随后在免息期的最后一天支付了信用卡账单,而余下的近8万元则成为万先生搏击股市的本金。在随后的1年多牛市中,万先生的收益率超过了500%,为自己的小家庭积累了一笔不小的财富。

  使用信用卡在都市中已经蔚然成风。有的人利用信用卡帮助个人理财,成功实现财富的增值;而有的人过度消费,被信用卡“套牢”,每月为银行“打工”。信用卡是一种方便的支付工具,可以满足我们的不时之需,还可以帮助我们积累信用记录,但是如果过度消费,信用卡反而会成为我们的负担。

  专家教你玩转信用卡选对卡种财富巧增值

  随着金融衍生产品越来越丰富,信用卡的使用也日益普及。而适逢“十一”临近,新一轮的刷卡消费热潮又将到来,各家银行的信用卡纷纷“摩拳擦掌”,使出“浑身解数”迎接“金九银十”这个消费旺季。然而市场上信用卡琳琅满目,让不少办卡人看得眼花缭乱,对此,工行的理财专家提醒,可以根据自己的需求来选择信用卡,从而为自己的财富实现增值。

  国际卡潇洒走全球

  随着留学、出境游、商务活动的日益频繁,双币种的国际信用卡也受到越来越多消费者的青睐。国际信用卡除了具有信用透支、免息还款等一般信用卡具备的功能之外,还具有以人民币和某一指定外币结算的特点,一卡双币、全球通用,能免除出境消费的后顾之忧。

  举例来说,小陈“十一”就要飞赴欧洲旅行,为免去购汇的麻烦,他到工行的网点办理了一张牡丹国际信用卡,这样他就能在欧洲先用外币消费、回国之后再用人民币进行还款,并享受最长达56天的免息还款期。假如小陈临时有大额消费的需要,还可以向银行申请临时调高信用额度,免去因额度不足无法尽情消费带来的困扰。

  联名卡刷出多重优惠

  联名信用卡是商业银行与各种机构合作发行的、卡面上印有联名单位标志的牡丹卡衍生产品。它的运作模式实质就是银行通过联名伙伴的资源,引入了另一个行业的优惠增值服务,因此联名卡不仅具有一般信用卡所具有的金融服务功能,而且还可享受联名单位的折扣优惠或其他特殊服务。

  以工商银行的牡丹联名卡为例,“牡丹中油信用卡”是国内第一张可在加油站使用的信用卡,“有车一族”使用该卡在中石油加油站的工行POS机上刷卡加油,就可以享受1%的现金优惠。

  白金卡享受高端服务

  如今,银行的信用卡大战趋白热化,对高端客户的争夺也日益激烈。白金信用卡不同于一般的信用卡,它瞄准的是那些个人资产较高、信用良好的银行优质客户,因此白金信用卡所提供的服务品质也就更高。

  使用小贴士

  信用卡提现是没有免息期的,也就是说,自提取现金之日起,银行就将按日收取利息以及提现手续费。

  不要在信用卡账户内存款,因为标准贷记卡的账户内的存款是没有任何利息的。并且在持卡人取出金额超过存入信用卡账户的现金时,还要收取1%的手续费。

  建议国际双币信用卡持卡人在还款期内进行全额还款,因为假如持卡人按照最低还款额还款,银行会针对所有欠款从记账日起征收利息。
 
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