现代的妈妈每天奔走于家庭、职场之间，很少有时间来规划自己的生活，更别说理财规划了。然而妈妈们要有一个重要的认知：退休后的生活品质是掌握在自己手里的。妈妈，身为家庭理财的支柱，包括自己、丈夫、孩子，甚至父母，往往都是她的责任。如何量入而出，如何准备储蓄，都是重要的课题。现代妈妈的负担与责任，真的很沉重。随着社会变迁，在少子化与老人社会趋势愈益明显的今天，养儿防老似乎已经行不通，妈妈们必须尽早考虑未来的退休问题，开始着手为自己的老年生活预作准备。

　　掌握四大黄金原则

　　然而，退休理财规划商品种类繁多，实在让人不知从何下手。对此有理财专家建议，退休金的选择投资工具，不宜太积极，同时必须掌握四大黄金原则：

　　一、具保本特性：退休后的生活，基本上是属于赚钱机会少，花钱日子多的形势，再加上平均寿命的延长，对于退休金老本的保全就更显重要了。因此，对于风险性高的投资商品如股票就应特别小心，投资比例宜小。

　　二、能提供固定现金流入：以支付日常生活所需，债券等固定收益商品是首选。

　　三、投资收益具抵抗通货膨胀的特性：国际上的交易商和投资者抵抗通货膨胀的首选是买入黄金。黄金作为一种天然的贵金属，其保值增值、抵抗通胀的特性令黄金在全球通货膨胀压力上升的大背景下受到市场青睐，推动金价勇创新高。

　　四、属长期投资：长期投资的稳定性，相对高的收益性较能提供退休后之资金需求。至于目前热门的保险理财商品，专家表示，健康险是绝对必备的，而且愈年轻买愈有利。而投资型保单则是距离退休愈久，选择的投资标的风险性可以相对愈高，以增加期望报酬率，也就是以时间换取空间，创造获利机会。

　　30、40、50妈妈理财大不同

　　由于每个阶段的生活目标不同，妈妈们的理财主张与行动也应调整，掌握正确的方向，做个富妈妈。　　

　　30岁

　　理财指示：70%积极、30%保守

　　新手妈妈，距离退休还很久，承受风险能力也强，因此在投资商品选择上可以较积极，让自己的获利机会更大。但我们必须谨记，任何一个投资理财行为，都必须重视自己的资产配置，不能把所有鸡蛋放在同一个篮子里。例如，手上有50万的存款，即可将30万做积极投资，20万拿来做保守型投资，这就是一种资产配置；若每个月有定时定额投资，也必须纳入资产配置里，不可只看单笔投资绩效。同时，年轻的妈妈也应及早为小孩建立正确的理财观念，因为“作为一个妈妈，你就得必须想这么多。”　　

　　40岁

　　理财指示：60%积极，40%保守

　　仔细检视自己累积的财富与收支平衡的情形。例如，房屋贷款缴得怎么样，负债还有多少，是否造成负担等等。看看收支缺口，若有缺口要怎么补，在这个阶段，重点即在收支缺口的补足。若自己不知如何计算，不妨找你的理财顾问算一算。现在有很多理财程式，通过电脑计算都能很快知道自己的理财缺口及应对方式。　　

　　50岁

　　理财指示：40%积极，60%保守

　　若是从30岁起即开始理财，40岁时，也检视过理财缺口了，相信现在已经是可以高枕无忧的时候了。这时要开始调整自己的投资理财方式，固定收益要提到60%。　　

　　60岁

　　理财指示：30%积极，70%保守

　　人生到了这个阶段，大多是真正退休了，理财方式必须作进一步的调整。固定收益的部份要愈提愈多，属于积极冒险性的投资比例要下降。由于退休后已没有固定收入，投资理财必须以稳健为原则，不可让本金有所减损。若还想作积极的投资，则必须以不影响基本生活所需为原则。

　　人生的理财道路，必须随着自己的经济能力、家庭成员以及自己面对退休的时间来作适时的调整，年轻时可积极，年纪愈大保守的比重愈要往上提。投资理财的积极和消极，最后所呈现出来的结果，差距是非常大的。储蓄罐不长利息，只有积少成多，唯有让自己的储蓄通过理财，未来才能拥有无忧的富妈妈退休生活。