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1000万不够养老?3条理财路解忧

2010-04-20 13:31   来源:

    日前,北京师范大学教授钟伟撰文称,如果我国还继续无度发钞,一个在2027年退休的职工,将需要300万—500万元才能度过余生,而类似京沪穗深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。

    由于我国社会保障体制还远不够健全,养老主要还是靠家庭解决,因此,“1000万不够养老”论调一出,舆论哗然。不少正值壮年的白领感到忧心忡忡,心中不断盘算自己的“1000万”到底在哪里;一些临近退休的老同志更是感到心焦,担心自己的老年光景。

    理财专家表示,对于普通市民来说,1000万元确实遥不可及。要解决养老问题的关键,就是要合理理财跑赢通胀。而基金定投、商业寿险、黄金定投等理财途径,是跑赢通胀的有效手段。

    1000万不够养老并非危言耸听

    “1000万不够养老”观点一出,很多人都认为钟伟是在哗众取宠危言耸听,但细读钟教授专栏文章可以发现,他的本意是指:钱不过是纸,财富的积累永远赶不上通货膨胀的速度。一个人少壮时候积攒挣下的钱,老来根本不值钱,是一生劳碌晚年难安的重要原因。

    现在30岁以上的人都亲身经历过钞票贬值。上世纪80年代刚刚改革开放的时候,万元户已经让人艳羡不已;到了上世纪90年代,10万元才算刚刚起步;到了现在,100万元在一线城市还买不到一套房。分币早已退出江湖,毛票现在似乎也已经没有用武之地。现在存下来的钱,到20—30年后,能有多大的购买力?

    世界经济正在从金融危机中脱身走向复苏,为了应对金融危机,全球主要经济体都在开动印钞机,市场流动性充裕,这为通胀埋下了种子。钟伟教授此时提出“1000万不够养老”虽然有些偏激,但并非危言耸听。

    很多人将养老希望寄托在社保上。不过,我国的社保体系远不够健全,社保基金存量严重不足。统计数据显示,目前我国覆盖养老、失业、医疗、工伤、生育等五项的社会保险基金累计结余,大约在1.5万亿元。这个余额目前仅能供养不足10%的退休人存活25年的养老所需,也就是说,90%的养老金缺口目前尚无着落。

    更为严重的是,据社会学家测算,中国的人口红利在十几年后就会消失,“421”结构将成家庭主体结构(一对夫妻上要赡养四个老人,下要抚育一个小孩),如果老人没有足够的退休金,家庭的负担可想而知。

    三路径对抗通胀难题

    晴带雨伞饱备饥粮。面对“1000万不够养老”这一难题,与其怨天尤人,不如及早规划,进行科学理财。“1000万不够养老”论点是建立在通胀基础之上的,只要能跑赢通胀,这个难题也就成了伪命题。而要跑赢通胀,理财专家指出了三条有效路径。

    路径一是基金定投。中行广州分行理财师张华指出,从国外的分析报告来看,基金定投是极少数能跑赢CPI的投资品种之一。通过基金定投这一长期投资形式,抹平波峰波谷。从长期来看,资本市场与经济基本面是正相关的,只要我国经济在未来20年能保持相当的增长,那么资本市场必然会向上。“基金定投需要长期坚持才会见效,但投资者对基金定投的认知度还不够高。不少人在股市不好的时候减少基金定投,还有投资者暂停了定投。其实这都是不理智的。”

    另一对抗通胀的武器是保险。保险专家指出,保险的首要职责就是保障,在满足了保障需求之后,投资者可以配置分红险、万能险、投连险等险种对抗通胀。中国人寿的保险专家指出,养老险持续时间长,对于传统型养老险来说,抗通胀优势不明显,只能起到强制储蓄的作用,而分红型养老险能为投保人增加收益;万能险由于采取复利计息,长期投资的收益相当可观,且投资渠道为债券、货币市场等,投资收益相对稳健。

    信诚人寿保险专家特别青睐投连险在抗通胀方面的作用。投连险的缴费期至少应为20年,在市场风险较大时,投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道;市场获利明显时,还可转回进取型账户,通过长期投资避免市场波动带来的风险,达到增值目的。

    此外,黄金也是资产保值的理想投资品种。在可预见的未来,黄金依然是保值功能最强,流通性最好的硬通货。粤宝黄金分析师朱志刚就指出,有一些投资者长期坚持定期买入一小块黄金,这就是一种很好的理财手段。

    跑赢CPI的三个定律

    如何跑赢CPI,让自己的退休生活无忧,并非无章可循。通过大量的实践,理财专家已经总结出多条被反复印证的定律,可供投资者在投资理财之时进行参考。

    “4321定律”:家庭资产合理配置比例是,家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。

    “80定律”:股票占总资产的合理比重=80-年龄(单位%)。比如30岁时股票可占总资产50%,45岁时股票可占总资产的35%为宜。也就是说,年轻时可以激进些,而随着岁数的增长,理财也应逐步向保守方面倾斜。

    “72定律”:不拿回利息,利滚利存款,本金增值1倍所需要的时间等于72除以年收益率。即:本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)。例如,如果你目前在银行存款20万元,按照目前年利率3.33%计算,每年利滚利,约21年半后你的存款会达到40万元;假如你的年收益率达到5%,则实现资产翻倍的时间会缩短为14年半。

 
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