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民营银行挑得起重担吗?

2014-07-31 07:23   来源:上海商报

  7月25日,银监会主席尚福林在2014年上半年全国银行业监督管理工作暨经济金融形势分析会议上的讲话中披露,银监会近日已正式批准深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行筹建申请。

  从去年7月公布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的意见》中提出的一个改革目标,到今年7月25日召开的国务院常务会议上明确提出加快设立民营银行的要求,我们可以看出,银监会作为金融市场的监管部门,对于发展民营银行是持谨慎态度的。我国之所以需要建立民营银行,从长期目标来看,自然是希望以此来打破金融市场客观存在的国有大银行垄断格局,让民间资本能够参与到金融支持实体经济的总体部署之中。但除此以外,更迫切的是一个短期目标,则是希望以民营银行来向基层的中小微企业提供差异化的金融服务,以此来解决中小微企业融资难、融资成本高的问题。

  中小微企业融资难、融资成本高,这是制约我国经济平稳发展的一个严重问题,无论是以前GDP高增长时期还是目前的经济增长减速时期,国有大银行的信贷投向总是优先保证国有大型企业的资金需求,以民营资本为主导的中小微企业实际上成了国有大银行的“弃儿”,在货币政策继续趋紧的情况下,国有大银行甚至可以以“钱荒”为理由拒绝向中小微企业提供信贷。为此,央行在今年上半年分两次对以农村信用社为主的基层小型金融机构实行了定向降准。货币政策上的这种选择,其意图就是让这些与中小微企业在地缘上比较接近的小银行能够挑起向其输送金融支持的重担,以这种差异化服务来达成金融支持实体经济的政策目标。

  但是,从上半年的实践效果来看,对地方小银行定向降准的分类调控措施,虽然确实增加了地方小银行的信贷能力,但随之而起的却是不良贷款率在上升。在尚福林宣布银监会批准3家民营银行成立的同一个讲话中,尚福林还披露了一个重要的数据,今年上半年我国商业银行不良贷款率达到1.08%,比年初上升了0.08个百分点。虽然这还在可控范围内,但不良贷款率已相当于信贷宽松时期的2011年初,而这种发生在货币政策总体从紧背景之下的不良贷款上升趋势,无疑更值得警惕。这种情况的出现,显然与定向降准之后增加对中小微企业信贷支持有直接的关系。

  商业银行对于向中小微企业提供金融支持意兴阑珊,这是由其作为“经济人”的特性所决定的。在我国目前的经济结构中,国有资本占据了重要地位,由于其具有政府的政策庇护功能,并在市场上占有强势地位,其经营风险自然比较低,而中小微企业由于缺少这两个重要条件,其经营风险远高于国有大企业,对其提供信贷,其风险系数不会低。在这一点上,国有大银行的账算得很清楚,地方小银行也不会糊涂。

  民营银行是一种自担风险的金融机构,而自担风险的一个前提条件就是自主经营。假设这些民营银行更热衷于像国有大银行一样向大型项目贷款,只要其贷款利率能够比国有大银行更优惠,其市场前景也不会差到哪里去。在这个时候,政策面上又有什么理由阻止民营银行的这种市场行为?再设想,民营银行只能按照政策要求投放贷款给中小微企业,一旦贷款企业出现资金链断裂的问题,并威胁到民营银行的安全,地方政府能够忍受由此而出现的金融风波对地区社会经济秩序的负面影响吗?如果对这些问题提供不出答案的话,民营银行是挑不起差异化金融服务这个重担的。

  中小微企业融资难、融资成本高,这只是中国经济运行中的一种表面现象,其表象后面反映的是大型国有企业对市场资源的一种过度占有。解决这个问题的关键,还是在于政府必须向民营资本彻底打开市场准入大门。当民营资本能够畅通无阻地进入到目前由国有资本一统天下的诸多重要行业的时候,大银行也会将其当作重要的“衣食父母”向其积极提供信贷支持,民营银行也就能够在市场化路径之下获得发展的空间。

 
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