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在美国，半数以上的科技型创业公司都获得过硅谷银行的贷款。在那些高科技创业公司眼中，硅谷银行的地位仅次于“Angel Investment”(天使投资)，因为在他们最缺短期现金流的时候，硅谷银行是他们最先想到的“救命稻草”。

创建于1983年的美国硅谷银行，是美国唯一的科技银行，也是世界上成功的科技银行典范。其是为高科技初创公司提供各个发展阶段多样化金融服务的商业银行，创立之初，注册资本仅有500万美元，到2007年资产已高达55亿美元，并拥有11000家全球客户。

硅谷银行作为科技银行是专门为科技型中小企业服务的银行，以企业融资需求为中心，提供借贷与股权相结合的多种融资服务。相比于普通意义上的银行,这种科技银行具有以下三个显著特点：

科技银行贷款的主要对象是从事科技型研发、生产的科研机构和科技型中小企业，为技术引进、技术研发、新产品试验与推广等与科技创新有关的业务提供服务，而不用于普通房地产开发和固定资产投资等。

科技银行作为一种特殊的商业银行，所从事业务的对象是不能取得一般商业银行贷款的科技型中小企业，其业务风险性相对而言较高，因此科技银行自主根据市场情况决定对企业的贷款利率，不设固定利率，以保证银行的可持续经营。

科技银行不同于传统商业银行，除提供贷款外，还可以参股企业。针对企业不同发展阶段的资金需求特点，提供借贷与股权相结合的多种融资服务。既可以对企业发放一般贷款，取得固定贷款利息收益，又可以通过持有企业一定的股权来获取未来企业上市以后的投资收益。

硅谷银行作为科技银行除在提供存贷业务的模式上与一般商业银行有显著的区别之外[1]，在运作方面也有其特殊的模式：

首先，主要的业务是为风险投资机构所投资的企业提供商业银行服务；其次，通常会将网点设在风险投资附近，为风险投资机构提供直接的银行服务，以便为其提供及时服务；再次，在风险投资基金中直接投资，成为他们的股东或合伙人，在彼此之间建立更坚实的合作基础；最后，建立风险投资咨询顾问委员会，确保与风险投资的密切联系，与风险投资共同编织一个关系网络，在其中大家可以共享信息、开展更深层的合作，共同支持初创公司的发展。

硅谷银行80%的收入来源于面向风险投资进入的创业公司存贷款业务，以及为那些精选的个人发放贷款。一方面，其贷款利率普遍高于其他商业银行。硅谷银行首先抓住初创公司急于获得资金、对银行利率不敏感的心理，其次也因身处风险相对较高的业务领域，因此相应提高贷款利率。另一方面，硅谷银行的资金来源成本最低。许多创业者从风险投资者那里得到一笔投资后，会马上在硅谷银行开一个账户，并在银行的帮助下建立起一套财务体制，而且在存款中有30%左右是不付息的活期存款账户，资金来源成本由此变得低廉，这样一个贷款利率高、存款利率低的利率差就为硅谷银行带来了丰厚的收益。此外，硅谷银行的另一大收益来自于它持有众多客户公司的股权组合。在为那些初创的高科技公司提供信贷服务时，硅谷银行会乘机附带一些条件，比如索取这家公司的部分期权。一旦公司成功上市或股票升值，就能给硅谷银行带来巨大的收益。

由于硅谷银行中的客户群是处于创业初期的科技型企业，这类企业一般是以智力资源为主，固定资产较少，因此在抵押、担保方面也较为灵活，允许以专利技术等知识产权作为抵押担保。一般如企业处于研发阶段，则可以专利技术作为担保。而在产品进入市场后，公司就有了应收账款，应收账款这时可以替代知识产权作为抵押。但是，银行同时规定了允许的贷款最高限额为5000万美元。

除采取与风险机构合作，借助风险机构的专业眼光，规避一定风险之外，硅谷银行还采取了风险隔离、组合投资等多种控制风险的方式。其中风险隔离是硅谷银行将银行的创业投资与一般业务分割开来，创业投资的资金并不从一般业务之中提取，一般业务也不会从创业投资基金中挪用，以避免相互之间的风险影响。组合投资则是根据不同的行业、行业发展的不同阶段等进行风险控制组合，此外，还通过提供专业咨询、服务等业务来巩固客户群来确保既得利益。

（一）以“与创业投资机构、风险投资机构的紧密合作”为开展业务的前提条件

一般来讲，能够被创业投资机构、风险投资机构看中的中小型科技企业都具有良好的项目的前景，创业投资机构与风险投资以其专业的目光具有识别和控制风险的能力，因此，科技银行的建立首先要与这些机构保持紧密的合作关系，通过合作共享信息，可以有效地发掘和支持有发展前景的创业企业，最大限度地降低风险程度，减小坏账损失，并获取高额的贷款收益。

由硅谷银行来看，科技银行的利润主要是来自于银行存贷款的利率差以及为上市高科技企业的投资回报。特别是贷款利差是科技银行获益的主要来源，其中所表现出来的是风险与收益的正相关性。为此，对于科技银行来说，要贷款给创业初期具有高风险的企业，就需要一个与之相匹配的高贷款率以获取高额的存贷利差收益。因此，对应于较高的风险，科技银行的贷款利率范围可适当放宽，在规定范围内，赋予科技银行贷款自主定价的权利；此外，根据成长性科技企业的特点，不设固定利率，将银行收益与企业发展挂钩，实现银行与企业共同成长。

科技银行的客户由于主要是具有高风险性的中小型科技企业，因此，贷款担保对于降低银行的贷款风险尤为重要。从硅谷银行的规定来看，所有服务的客户对象必须是有风险投资支持的企业，且必须与客户签订以及数专利、其他知识产权等为抵押担保的协议。而在我国目前的商业银行体系下，一般的科技型中小企业难以满足银行担保、抵押或质押的条件，因此难以得到银行贷款的支持。为此，科技银行需要在传统贷款模式的基础上，结合科技型中小企业的特点，从抵押、担保等多个方面进行创新，扩大抵押品范围，允许企业以技术专利等知识产权作为抵押担保，甚至可以探讨将担保由有限责任扩展到企业家个人的无限责任，从而有利于科技银行规避风险。

由硅谷银行来看，科技银行并非传统意义上的只做贷款不参股企业的商业银行，而是融产业与资本市场运作于一体的新型商业银行，拥有其信贷服务对象——未上市高科技企业的股权是科技银行的一大特色，通过促使科技型企业上市，科技银行一方面获取了高额投资收益，另一方面也冲减了贷款或投资中小企业而承担高风险。根据中关村园区的具体情况，科技银行可针对创业期和成长期的企业，借鉴夹层基金的业务模式，贷款与股权投资相匹配，银行持有企业一定的股权，其目的不在于控股，而是使科技银行能够从企业的高成长中获得较高股权收益，弥补成长期企业带来的高风险。

[1]其虽然也是具有存贷业务等金融服务项目的商业银行，但是其服务对象主要是那些获得了风险投资的高科技创业公司。